loader
bg-category
Ulemper ved ROTH IRA: Ikke alle er hvad det ser ud til

Del Med Dine Venner

Hvis du bidrager til en Roth IRA

I årevis har jeg været modstander af Roth IRA, efter at regeringen kom ud med sin tricky dick måde at lade os alle lave en "engangskonvertering" fra vores traditionelle IRA'er. Regeringen var så vellykket i at få folk til at betale enorme summer af afgifter på deres IRA'er i fronten under finanskrisen, at jeg lige rystede på hovedet i vantro.

Som en personlig finansiel blogger, der gerne vil hjælpe dig med at opnå økonomisk frihed snarere end senere, er det min pligt at skrive dette indlæg for at hjælpe dig med at se fejlen ved at bidrage eller konvertere til en Roth IRA, hvis du ikke har maxed din 401 (k ).

Selvfølgelig, hvis valget mellem ikke sparer og sparer via en Roth IRA til din fremtid, så er svaret, at man bør åbne en Roth IRA i stedet for at pissere deres penge væk på dumme ting, der afskrives i værdi. Men ved, at du stadig pisser penge væk ved at give flere af dine penge til regeringen. Og hvis valget er mellem at vælge en traditionel IRA over en Roth IRA, vælger den traditionelle IRA hænder nede på vej.

Læs venligst grundene til, at en Roth IRA ikke er en god ide for de fleste af jer. Jeg håber virkelig, at denne artikel vil vække dig op til den enorme offentlige hjernevask, der udføres for at få dig til at dele dig mere med dine hårdt tjente penge. Hvis du stadig er til fordel, kender du i det mindste den anden side af historien, og onkel Sam takker dig!

NEDBRUG AF EN ROTH IRA - IKKE ALLE MÆLK OG KØKKER

1) Regeringen er ineffektiv. Jeg er alt for patriotisme, men hvis du mener, at regeringen er effektiv med dine penge, så er du simpelthen ikke opmærksom på de enorme budgetunderskud på statsoveralt og landsniveau. Ved at deltage i en Roth IRA betaler du dine skatter på forsiden, hvorved regeringen får flere af dine penge til at spilde. Vil du give en alkoholiker en øl? Vil du give en narkoman noget meth? Vil du spise en dobbelt cheeseburger foran en overvægtig person, der forsøger at tabe sig? Nej Nej Nej! Der er en grund til, at der er $ 2.000 hæftemaskiner og $ 10 hæfteklammer i statsbudgettet. Der er en grund til, at der er mindst $ 64 milliarder i fudged hær regnskab hvert år. Hvorfor mener du, at socialsikringssystemet er så underfinansieret? Regeringen spilder dine penge, så giv det ikke mere.

Relateret: Den bedste betalende regering job

2) Regeringen er klogere end dig. Regeringen indser, at folk er dårlige med deres penge, hvorfor de opretter et kildeskatssystem for at sikre folk betaler hele året. Hvis det var op til alle at betale deres afslutningsafgifter ved årets udgang, ville hele helvede gå tabt, fordi folk ikke er disciplineret for at lægge penge væk for at opfylde deres forpligtelser! Landet ville gå i øjeblikkelig standard. Som følge heraf har regeringen skubbet propaganda på masserne for at få dem til at betale flere skatter fremad, således indførelsen af ​​Roth IRA. De vil bruge millioner på markedsføring for at fremhæve, hvorfor konvertere til en Roth og deltage i en Roth IRA er en god idé. Ja, det er en god ide for dem, ikke for dig!

3) Du tillader asymmetrisk belønning eller straf mellem ligestillede. Ikke alle kan deltage i en Roth IRA. Kun de, der er heldige nok til at gøre mindre end $ 116.000 om året som individ eller mindre end 183.000 dollars for ægtefæller, kan bidrage fra 2016. Efter at have lavet mere end $ 131.000 om året for singler, er du sjovt heldig! Ingen suppe til dig. Beklager, men regeringen tror ikke på, at du har ret til at spare på denne måde. Diskrimination er ikke ok, bare fordi du ikke diskrimineres. Vi skal kæmpe for lighed for alle! Indkomstloven for bidrag er for lav. Ironien er, at regeringen faktisk redder folk, der gør mere end $ 116.000 - $ 131.000 om året fra at betale flere skatter og blive narret ind i Borg. Desværre er der indkomstgrænser for bidrag på en IRA også, som er endnu mere egregious på $ 61.000 - $ 70.000 for single filers.

4) Matematikken er den samme, uanset om du betaler nu eller senere. Uanset om du betaler skat nu, og lad din investering vokse skattefri, eller du lader dine investeringer før skat vokse, og derefter beskatte det ved pensionering er mere eller mindre det samme! Tro mig ikke? Gør en beregning selv. Her er en ligning: Y = A * B. Re-ordne til A = Y / B. Eller Y = A * B er lig med Y = B * A. Men bare det ved du, at matematikken også afhænger af fremtidens ydeevne dine investeringer. Lad os sige, at du betaler $ 2000 i skat for at bidrage med $ 5.000 til en Roth IRA, og at $ 5.000 mirakuløst vokser til $ 1 milliarder dollars. Din samlede skat regning vil være omkring $ 500 millioner dollars! Tro mig, jeg var en rock math stjerne i 2. klasse!

5) Hvad vil $ 5.500 gøre for din pensionering? Et maksimalt bidrag på $ 5.500 om året vil ikke komme dig til det lovede land. Hvis du allerede maksimerer din 401K (før skat bidrag op til $ 18.000 i 2016), og du er berettiget til et Roth IRA maksimalt bidrag for en enkelt fil ($ 131.000 indkomst eller mindre), vil du sandsynligvis få mere ud af at bruge din $ 5.500 på livet nu. Jeg er en stor fortaler for aggressive besparelser, men hvis du kun tjener op til $ 88.000 om året i bruttoindkomst efter at have maksimeret 401K, vil du helst ikke binde den $ 5.500 i et statsopsparingsbil til 59,5. Invester dine penge på en billig investeringskonto som Wealthfront, eller hold den flydende.

6) Du må aldrig høste de falske belønninger. Lad os sige, at matematikken ikke var den samme, og du fortsætter med at bidrage til din Roth IRA, fordi du tror på skattefordelene. Desværre dør du ved 59 år. Du er skruet! Alle de skatter du betalte på forhånd til den snedige regering, og du får aldrig en gang at udnytte afkastet på din Roth IRA. Sikke en skam. Gæt hvad? I løbet af de 37 år har regeringen lykkeligt brugt dine titusindvis af dollars på sig selv. Det gør mig syg, og det skal også gøre dig syg. Men måske ikke, da du er patriot.

7) Tilbagetrækning straf. Der er ingen tilbagetrækningsstraff for de efter skattemæssige penge, du bidrager til din Roth IRA. Men hvis du beslutter at hæve penge, der er blevet tjent på dine efterskudsbidrag, vil du blive straffet med 10% + din normale skattesats. For eksempel, hvis du bidrager $ 10.000 til din Roth IRA og vokser til $ 15.000. Der er en 10% straf på $ 5.000 + din normale skattesats. Bare vær ikke naiv at sætte den forbi regeringen til en dag beskatte din efter skat Roth IRA bidrag igen ved udgangen. Se f.eks. På social sikring. De rejste basalderen for fuld pensionering fra 62 til 67 for de fødte efter 1960! Det er fem lange år mere, man må vente på at modtage fulde SS-fordele.

8) Du hugger dine ben og fingre. Amerika er et frit land, hvor vi kan flytte på vilje. Hvis du bor i en af ​​de 43 stater, hvor der er statsskatter, så behøver du ikke at betale flere statsskatter. I Californien er vores statsskat på 8-10,4%, og vi har et stort budgetunderskud! Der er ingen måde, jeg giver 10% af min svære tjente pensionsindkomst til politikerne i Sacramento til at spilde. I stedet, når jeg går på pension, planlægger jeg at flytte til en af ​​de 7 ingen indkomstskatte stater (Nevada, Washington, Wyoming, Florida forsvarlig) og undgå at betale 10% statslige skatter helt. Du har beføjelse til at spare på skat bare ved at flytte.

VÆLG DEN TRADITIONALE IRA OVER ROTH IRA, UNDER MAXING OUT THE 401K

Hvis du er en nyuddannet kandidat, der er i begyndelsen af ​​deres indtjeningsevne, vælger du at deltage i en Roth IRA er mindre egregious end nogen, der er ældre og tjener flere penge (op til ~ $ 122.000). Din skattesats er lav, så du kan lige så godt spare og satse på, at du vil tjene flere penge, som du får mere erfaring. Men selvom du er i den nederste skatkonsol og går ud fra at gøre mere, skal du sørge for at maksimalt udstede din traditionelle IRA før skat først.

Gør matematikken.Lad os sige, at du laver $ 50.000 om året og bidrager til en Roth IRA. Ved $ 50.000, enkelt, uden fradrag, er din Federal Tax-regning anslået til omkring $ 6.250, svarende til en effektiv skatteprocent på 12,5%. Du er dog ret i 25% Federal Tax bracket. Lad os sige, at du er hot stuff nu og lav $ 100.000, selve indkomstkanten af ​​hvor du stadig kan bidrage til en ROTH IRA. Din Federal Tax Bill er nu omkring $ 18.900, eller en effektiv skatteprocent på 18,9%. Du er nu i den marginale skattekonsol på 28% nu. Hvad redder du?

Dine besparelser er virkelig intet, fordi det ikke handler om at flytte op og ned Federal Tax Brackets. Det handler om, hvad du tror, ​​at fremtidige skatteprocenter vil være på for indkomstniveauer under $ 105.000, siden mere og du bliver udfaset og kan ikke bidrage helt efter $ 122,000! Den $ 122.000 og under indkomstniveau for single filers er den beskyttede middelklasse, hvor ingen politikere tør angreb. Middelklassen er, hvad der sætter politikere på kontoret, og derfor vil skatter næppe komme op for denne indkomstgruppe!

For at humorere dig, lad os lave matematikken alligevel. $ 5.000 X (18,9% -12,5%) = $ 320 "Besparelser" eller $ 5.000 X (28% - 25%) = $ 150 "Besparelser" om året. Hvis disse besparelser var virkelige, ville de være noget meningsfuldt, men ikke rigtig. Denne matematik er helt forkert, og derfor er "besparelserne" irrelevante.

Endelig Vigtigt punkt: Hvis du er en mellemindkomstperson, der genererer $ 131.000 om året eller mindre for hele dit liv, og derfor kan bidrage til en Roth IRA, tror du virkelig, når du går på pension, vil din indkomst nu være over 131.000 dollars om året du i en højere indkomstskat beslag under tilbagetrækning ceteris paribus? Vær realistisk. Ved dagens 10-årige risikofrie sats på ~ 2% (pr. 2016) har du brug for $ 6,3 millioner dollars for at generere $ 131.000 om året i indkomst!

Du vil sandsynligvis IKKE gøre mere i pension end i dine arbejdsår. Stop med at være vildfarende!

2017 Vs. 2018 indkomstskat

Overraskelse! Indkomstskatter går ned i 2018. Regeringen takker dig for at betale flere skatter op foran ud af troen, du vil tjene flere penge og være en højere skattekonsol ved pensionering end under arbejdet.

2017 Skattebeslag

2018 Skattebeslag

Du vil aldrig give regeringen flere penge, end du har brug for. Vi er alle idealister på college og lige uden for college. Men når du begynder at være opmærksom på, hvad der foregår i de forskellige statslige capitoler og i Washington DC, vil du indse, hvordan manipulerende vores politikere er. Hvis det er tilladt, vil regeringen tage dig for alt hvad du er værd. Kraft er vanedannende, og du skal hjælpe med at bekæmpe Capitol Hills afhængighed ved at holde fast i dine egne penge.

Du ved hvad der er bedst for dig. Du har magt til at gøre et godt liv. Lad dig ikke narre af regeringen, der vil tjene penge på dig. Jo flere penge du laver, desto mere er du nødt til at komme ind i skattebesparelsen. Der er folk derude, der rent faktisk betaler en højere procentdel af deres indkomst i afgifter, end de sparer. Chokerende.

Kæmp på og åben dit sind.

Anbefalinger til opbygning af rigdom

Spørg dit netværdier gratis: Den bedste måde at opbygge rigdom på er at få et håndtag på din økonomi ved at tilmelde dig Personlig kapital. Vær kaptajn på dit eget skib. De er et gratis online værktøj, som aggregerer alle dine finansielle konti på deres Dashboard, så du kan se, hvor du kan optimere. Før Personal Capital måtte jeg logge ind i otte forskellige systemer til at spore 32 forskellige konti (mæglervirksomhed, flere banker, 401K osv.) For at spore min økonomi. Nu kan jeg bare logge ind på Personal Capital for at se, hvordan mine lagerregnskaber gør, hvordan min nettoværdi skrider frem, og hvor mine udgifter går.

Et af deres bedste værktøjer er 401K Fee Analyzer, som har hjulpet mig med at spare over $ 1.700 i årlige portefølje gebyrer, jeg havde ingen anelse om, jeg betalte. Du skal bare klikke på fanen Investering og køre din portefølje gennem deres gebyranalysator med et enkelt klik på knappen.

Endelig løbe dine numre gennem deres nyligt lancerede pensionsplanlægningsregnemaskine. De bruger rigtige data, som du har knyttet til at producere så realistiske et økonomisk scenario som muligt i din fremtid. Du kan justere de forskellige udgifts- og indkomstvariabler for at se de forskellige resultater. Tjek et eksempel udgang nedenfor og se om du også kan komme til fremragende form!

Prøve pensionering planlægning regnemaskine resultater

2) Start en virksomhed: En virksomhed er en af ​​de bedste måder at beskytte din indkomst på fra flere skatter, især nu hvor passagerskatten er blevet reduceret. Du kan enten inkorporere som en LLC, S-Corp, eller blot være en Enig Indehaver (ingen inkorporering nødvendig, bare være en konsulent og fil en tidsplan C). Hver forretnings person kan starte en selvstændig 401k, hvor du kan bidrage op til $ 53.000 ($ 18.000 fra dig og ~ 20% af driftsresultatet). Alle dine forretningsrelaterede udgifter er også fradragsberettigede. Du skal blot starte din egen hjemmeside som denne på under 30 minutter for at legitimere din virksomhed. Her er min trinvise vejledning til at starte din egen hjemmeside.

Start en simpel virksomhed til at betale mindre skatter og bidrage mere til før skat afgangskonti

Opdateret for 2018 og derover. Under den nye skatteplan vil langt størstedelen af ​​amerikanerne nu betale lavere indkomstskatter.

Del Med Dine Venner

Kommentarer: