loader
bg-category
Få en gratis finansiel konsultation med personlig kapital

Del Med Dine Venner

I løbet af årene har en række af dig bedt mig om at skrive en anmeldelse om, hvad der præcist foregår med en gratis finansiel konsultation med Personal Capital. Fælles spørgsmål er: Er høringen virkelig fri? Er høringen et højt presset salgsopkald i forklædning? Vil jeg få noget ud af det, selvom jeg ikke tilmelder mig? Er det det værd?

De korte svar på spørgsmålene er: Ja, høringen er virkelig fri. Der er ingen højt presset salg taktik, bare en forståelse, de gerne vil arbejde med dig, hvis du har fundet dem nyttige. Du kan fortsætte med at bruge deres gratis Financial Dashboard, hvis du ikke ansætter dem. Ja, du vil helt sikkert få nogle gode skræddersyede råd og muligheden for at vælge en persons hjerne, der ser og rådgiver om flere forskellige typer finansielle situationer for flere forskellige typer mennesker. Og ja, det er værd at bruge tid på at få en gennemgang af dine finanser gratis, da det får du til at gennemgå din økonomiske situation i det mindste.

Jeg satte mig sammen med Patrick Dinan CFP®, en Personal Capital Financial Advisor i løbet af 1,5 timer og to sessioner, som jeg nu deler med dig i dette indlæg, brugte jeg omkring fire timer sammen. Stillingen skal give gennemsigtighed i rådgivningstjenesten som insider.

Mine mål for mødet var tre gange: 1) For at forstå, hvad en potentiel klient går igennem under opfordringen til at rådgive om en bedre oplevelse, 2) at forstå Personal Capital's værdi proposition for de 49-89 bps under ledelse et år de opkræver og 3) Lær hvilke særlige råd de kunne give mig, en personlig økonomi entusiast, der har været i virksomheden i 15 år.

Jeg sidder i en enestående position, da jeg er meget bekendt med Personal Capitals gratis finansielle værktøjer som en DIY-bruger i to år, før jeg blev konsulent for at hjælpe med at opbygge deres onlineindhold, der starter i november 2013 til midten af ​​2015. Jeg har fået kendskab til nogle af Personal Capital's finansielle rådgivere, og jeg har også sat på flere vigtige møder med CEO, CPO, COO og CMO for at få en bedre forståelse for produkterne og deres ønskede messaging.

En vigtig afhentning, jeg har fået fra at arbejde mere intimt med Personal Capital, er, at Personal Capital er en Registreret Investeringsrådgiver (RIA), der har en fiduciary pligt til at gøre, hvad der er i din bedste interesse. De er registreret hos SEC, og er ikke en mæglerforhandler. Mæglerhandler har kun en "egnethedsstandard" for deres kunder, ikke en fiduciær standard, mens RIA'er har en meget strengere fiduciær standard. Hvis du f.eks. Vil investere hele $ 500.000 pensionskassen i Apple efter at du har drømt, at Steve Jobs reinkarnaterer, vil Personal Capital ikke lade dig, fordi det krænker dine risikoparametre og ikke er i din bedste interesse.

En mæglerforhandler ville sandsynligvis også rådgive imod et sådant aggressivt skridt, men hvis skubbet kommer til at skubbe, kunne de udføre transaktionen. Jo mere en mægler churns din portefølje og sætter dig ind i højere gebyr fonde, jo mere bliver han / hun betalt så længe du ikke går. Men uanset hvor meget din portefølje overgår med en RIA, bliver firmaet betalt en fast procentdel af aktiver under ledelse. Den vigtigste måde, hvorpå en RIA bliver betalt mere, er hvis du er glad og dine aktiver fortsætter med at vokse. Interesser er bedre justeret.

Min personlige kapitalfinansieringssession med Patrick Dinan, CFP®

For de jer, der søger professionel økonomisk hjælp, vil jeg gerne fremhæve præcis, hvad jeg gik igennem, så der er ingen overraskelser, hvis du også vil have en gratis finansiel høring. Jeg er personligt ret skeptisk til alt, og jeg er ganske vist utålmodig over telefonen.

Men efter at have brugt Personal Capital's værktøjer i to og et halvt år, møder rådgiverne og interagerer med ledelsesteamet i de sidste seks måneder som konsulent, er jeg overbevist om, at deres finansielle rådgivningstjeneste kan hjælpe visse mennesker. Mange kunder kommer fra traditionelle mæglere som Merrill Lynch, Raymond James eller Edward Jones, som betaler mere i gebyrer og ikke er tilfredse med resultaterne eller deres service. En anden gruppe af kunder er dem, der har været i stand til at akkumulere en anstændig klump af rigdom, men finder nu det for besværligt at gøre det selv. De vil gerne have et andet sæt eller to øjenkugler passe på deres rigdom, fordi de ikke er økonomiske eksperter.

For din gratis økonomiske konsultation med en Personal Capital Advisor er alt, du skal gøre, tilmelde dig, link mindst $ 100.000 i investerbare aktiver (opsparing, check, mæglerkonto, rollover IRA osv.) Og planlæg en aftale, når du bliver bedt om det. Hvis du ikke planlægger en aftale, vil en salgsforbindelse ringe til dig for at arrangere en tid med en finansiel rådgiver. Der vil være to opkald i alt med en finansiel rådgiver.

Den første 30 minutsopkald: Discovery Session

Det første opkald består af en fem minutters introduktion om Personal Capital og rådgiverens baggrund, efterfulgt af en ca. 15-20 minutters opdagelsesperiode om dig. Rådgiveren vil stille dig grundlæggende spørgsmål om din nettoværdi, budget, mål, risikotolerance, nuværende investeringsstrategi, investeringsoplevelse og andre relevante oplysninger.

Opdagelsesprocessen kan føle sig lidt forstyrrende for nogle, men det er vigtigt for den finansielle rådgiver at få så mange oplysninger som muligt for at give de bedste anbefalinger.Som fiduciary er det den finansielle rådgivers pligt at forstå din økonomiske baggrund grundigt. Besøget er næsten som en læge besøg, hvor du skal dele nogle detaljer inden du bliver behandlet.

Din finansielle rådgiver vil kunne se de aktiver og passiver, du har linket på dit dashboard. Men nogle gange er det svært at se, hvad der er præcis hvad, så den finansielle rådgiver vil bede dig om at præcisere, hvilken pant der går med hvilken ejendom, hvis du har flere ejendomme, som det var tilfældet i mit tilfælde. Rådgiveren vil også bekræfte din nettoværdi og investerbare aktiver. Fordi jeg manuelt indtaster min strukturerede notesportefølje i aktivitetsafsnittet, så Patrick omkring $ 400.000 mindre i aktieinvesteringer end virkelighed. At få de samlede tal er vigtige, fordi så meget om god finansiel planlægning er at skabe en passende aktivfordeling baseret på din risikotolerance.

Den sidste del af opkaldet vil bestå af eventuelle endelige spørgsmål fra begge sider, før rådgiveren foretager en anmeldelse og anbefaling af din portefølje. Mit mål er at tjene 3X det 10-årige udbytte pr. År på så lav risiko som muligt, dvs. 6-9%. Det andet opkald udføres normalt inden for en uge eller tidligere, afhængigt af de respektive tidsplaner.

Den anden 45 minutters opkald: Anbefalingen

Det andet opkald er også gratis uden forpligtelse og varer normalt omkring 45 minutter. Her begynder den reelle værdi. Jeg blev glædeligt overrasket over, hvor glat processen var, fordi jeg modtog en e-mail fra Patrick og et link, der viste en tilpasset powerpoint-præsentation med mine anbefalinger, som jeg kunne trække på min computer, da han talte med mig. De fleste af jer vil ikke komme til at sidde sammen med en pc-finansiel rådgiver ansigt til ansigt, medmindre du bor i San Francisco eller Denver, så at have Facetime up og en live powerpoint-præsentation er virkelig nyttig.

Den nederste dias er dagsordenen for opkaldet. Jeg gav min Rollover IRA-konto til Patrick for at analysere og fremhæve til alle jer. Der er i alt ca. 20 diagrammer, din finansiel rådgiver vil gennemgå i det andet opkald. Jeg har lige fremhævet otte af dem.

Vi gik først gennem en kort oversigt fra vores diskussioner fra første opkald for at sikre, at vi brugte vores tid klogt til det andet opkald. Mit hovedmål er at producere et 6-9% afkast på mine penge med det laveste beløb af risiko. Jeg vil beskytte min finansielle møtrik, jeg tilbragte 15 år efter collegebygning for enhver pris, fordi det er en passiv indkomstmaskine.

Nedenstående dias viser min nuværende tildeling af min Rollover IRA. Jeg har for nylig solgt halvdelen af ​​mine stillinger og sidder på en stor del af kontanter. Du vil også bemærke, at jeg er 100% tildelt til teknologi, noget som ingen skal gøre. Men som jeg tidligere har skrevet, er min Rollover IRA min "dækportefølje", hvor jeg tager meget koncentrerede væddemål i bestemte lagre eller sektorer. Min ekstreme tildeling er faktisk fantastisk til illustrative formål.

Her er de officielle observationer fra Patrick om min eksisterende tildeling. Et par fordele men mange ulemper som diskuteret. Bemærk venligst, at de anbefalinger, som Patrick stiller til rådighed, er specifikke for min egen situation, og du bør ikke bruge dem som grundlag for dine investeringsbeslutninger. Det er formålet med at gennemgå din egen økonomiske konsultation med dem.

Baseret på Personal Capital's modelporteføljeanbefaling til en person i min alder (37), med min moderate risikotolerance og mål om et årligt afkast på 6-9%, er her den anbefalede aktivfordeling. Opdelingen mellem aktier og obligationer er ca. 75/25, med alternativer som en ny aktivklasse.

Nedenfor er min anbefalede optimale allokering i detaljer. Det er interessant at se amerikansk fast ejendom og international fast ejendom i min alternativ sektion, fordi jeg allerede er så stærkt investeret i fast ejendom med 35% af min netto værdi bundet til sf, tahoe og Hawaii egenskaber. Patrick forklarede, at ejendomsalternativerne var mere fokuserede på erhvervsejendomme med en anden afkastprofil. Det er noget, jeg aldrig overvejede. Den samlede ejendomseksponering er kun 5% af porteføljen.

Hvis du til enhver tid er uenig med tildelingsanbefalingen, kan du stemme din mening, og din finansiel rådgiver kan arbejde på en løsning, der passer dig bedst. Husk, at dette er et arbejdsforhold med det eneste formål at give dig mulighed for at nå dine mål på den bedst mulige måde.

En ting, der er unik med Personal Capital, er deres tro på Tactical Weighting aka Smart Indexing. Tanken er at give lige vægt på tværs af stilarter og sektorer, så man ikke er alt for udsat over tid. De fleste mennesker benchmark deres ydeevne til S & P 500, som er markedsprisen vægtet. Jo stærkere tyren løber i en bestemt sektor, desto højere er vægtningen. Nogle gange sker der dårlige ting, hvis du er overdrevent udsat, som i 2002 med Technology og 2008 med Financials.

Intuitivt, at have en mere ligevægt over sektorer gennem konstant genbalancering giver mening. Selv om det er argumenterende for, hvad der er den rette stabiliserede sektor vægtning. Vi vil helst være mere udsatte for sektorer med de højeste vækstrater og vækstpotentiale. Du ved dog aldrig. Forsyningssektoren er den bedste sektor til dato, hvor teknologisektoren er en af ​​de værste.

Nedenfor er den teoretiske taktiske vægtning præstation siden 12/30/90 på $ 500.000. På grund af 1,5% højere afkast pr. År for taktisk vægtning, tjente man ca. 1,7 millioner dollars mere i løbet af denne tidsramme.

SAMMENSÆTNING AF DEN IDEALE PORTFOLIO MED ETF OG STOCKS

Ovennævnte dias skal give dig en god ide om, hvad du vil modtage i løbet af dit andet 45 minutters økonomiske opkald.Jeg var nysgerrig om, hvordan porteføljerne var struktureret, så jeg stillede følgende spørgsmål, du måske også havde:

Hvordan konstrueres den indenlandske portefølje?

Svar: Kun gennem individuelle lagre.

Hvordan opbygges den internationale portefølje?

Svar: Kun gennem ETF'er og ikke individuelle aktier. ETF-tildelingen til international er hovedsagelig på grund af diversificeringsbegrænsningerne ved at eje enkelte virksomheder i flere lande.

Hvornår balancerer du og hvordan bestemmes det?

Svar: Rebalancing er baseret på vores softwareanalyse og omhyggelig overvågning af din konto for at opretholde målvægten.

Hvor mange værdipapirer udgør hele min portefølje?

Svar: Der vil være ca. 75 værdipapirer i alt bestående af aktier, alternativer og obligationer. Vi vil bygge porteføljen ved hjælp af ca. 15 ETF'er og 60 individuelle aktier for at holde dig diversificeret.

Hvor er aktiverne?

Svar: Vi bruger Pershing LLC, det institutionelle clearinghus, der ejer dine aktiver. De besidder mere end en trillion i aktiver, er SIPC forsikret (beskytter en person op til $ 500.000 for bedrageri), og har yderligere dækning gennem Lloyd's of London. Vi tror at være uafhængige og at have Pershing LLC som depotfører tilføjer et ekstra sikkerhedsniveau til vores kunder. Vi berører aldrig vores kunder penge.

Det gode ved opførelsen af ​​din Personal Capital-portefølje er, at der ikke er nogen transaktionsgebyrer. De er inkluderet i det årlige gebyr på 49-89 bps. Med andre ord, hvis du har tendens til at genbalancere meget, får du bedre værdi med en RIA. Dette er helt sikkert unikt for Personal Capital. De fleste af RIA-deputerne (TD, Schwab osv.) Opkræver stadig handelsgebyrerne. Det slutter bare ikke i RIAs lomme.

SKATTEPLACERING OG SKATTEFØRT HØST

Patrick og jeg havde en god diskussion om skatter, et af mine foretrukne emner. Skatteplacering er praksis med at allokere udbytteberettigede værdipapirer i skatteudskudte eller skattefrie konti og tildele kapitalgevinsterede værdipapirer (vækstorienterede aktier normalt) i skattepligtige regnskaber. Skatsted er god praksis, især for dem i 25% skatkonsollen eller højere. Hvis du aldrig planlægger at sælge dit Google-lager, og Google ikke betaler et udbytte, er det bedre at holde Google på en skattepligtig konto, for eksempel. Personlig kapital vil optimere dine porteføljer ved hjælp af skatteplacering.

Skatteløsning er også noget nyttigt at udføre, men svært at gøre på egen hånd, hvis du har en godt diversificeret portefølje. Personlig kapital søger konstant at optimere din skattepligt ved at finde tabere til at kompensere dine vindere på baggrund af deres teknologi og rådgiverens observationer. Ifølge Personal Capital's forskning, Overskud af skat kan medføre afkast efter skat på op til 1% om året, et boost, der dækker Personal Capital's årlige gebyrer alene.

Med andre ord er skatteløsningsprocessen som at få den økonomiske rådgivning gratis, fordi der ikke er nogen fonde for fondsbidrag eller handelsomkostninger, når du køber eller sælger en sikkerhed via Personal Capital heller. Disse 1% omkostningsforhold for at eje aktivt forvaltede midler er nu gået godt, fordi Personal Capital bygger din tilpassede portefølje fra bunden af ​​ETF'er og specifikke aktier, præcis som en fondschef ville gøre, men med det ekstra element i at yde individuel finansiel rådgivning. Ved, at investeringsselskaber vil incitamere mæglervirksomheder til at sælge deres produkter gennem indtægtsdelingsaftaler. Eller også kendt som "pay to play."

DET ENDELIGE VÆRDI FORSLAG

Personal Capital rådgivere vil ikke alene konstruere en optimal investeringsportefølje til din pensionering, de vil også give løbende rådgivning som din økonomiske situation ændrer sig over tid, selvom de ikke klarer regnskaberne. For eksempel kan du få råd om din 529 plan for skolebesparelser, din 401k, forsikringsplanlægning, realkreditfinansiering, general estate planning og indkomstfordelingsstrategier. I modsætning til traditionelle rådgivere har Personal Capital ingen incitamenter til at sælge produkter knyttet til nogen af ​​disse emner, så de virkelig kan tilbyde upartisk rådgivning.

Endelig vil du ikke bare få en finansiel rådgiver, men et hold af to finansielle rådgivere og en operationsspecialist til at kigge efter din portefølje og pensionsplanlægningsbehov. At blive en klient er forholdsvis let, fordi den er helt papirløs takket være Docusign og den prisbelønnede brugergrænseflade, de har skabt.

FÅ EN GRATIS FINANSIEL HØRING

Mange af os vil fortsat være DIY wealth managers ved hjælp af forskellige gratis finansielle online værktøjer og særlige typer af midler med indlejrede gebyrer, der kunne hjælpe os med at opfylde vores pensionsmål. Men for de af jer, der leder efter mere specifik vejledning, så du ikke behøver at bekymre dig så meget om din økonomiske fremtid, kan Personal Capital hjælpe. Skatteløshøsten og konsekvent rebalancing for at sikre, at du har passende risikoeksponering alene, lyder det værd for travle mennesker, der ikke er overalt i deres økonomi.

Hvis du er interesseret i at tilmelde dig som kunde efter opkaldet, vil jeg starte tættere på minimumsbeløbet først på $ 100.000 og se, hvordan oplevelsen foregår, før du tildeler flere aktiver. Få din finansielle rådgiver til at tjene din tillid og svære indtjeninger. Du kan tilmelde dig Personal Capital's gratis finansielle værktøjer her og planlægge et opkald, hvis du er ny bruger. For eksisterende brugere skal du blot planlægge et opkald via dit dashboard.

Opdateret til 2018. Aktiemarkedet har ramt rekordhøjder, og alle, der har investeret og opretholder deres økonomi, vinder.Der er en skattereform på plads, der har til formål at forenkle skattelovgivningen og sænke den øverste selskabsskattesats til 20%, og virksomhedsomsætningsskatten er 25%. Selvom S & P 500-vurderingen er dyr, forbliver renten lav (2,4% på det 10-årige udbytte) og indtjeningsvæksten fortsætter med at levere. Nu er det vigtigere end nogensinde at holde styr på dine penge.

Kør i det mindste din økonomi gennem deres nye pensionsplanlægningsregnemaskine, der bruger dine rigtige data, du har linket, og kører en Monto Carlo-simulering for at finde ud af, om du skal foretage justeringer af dine indtægter og / eller udgifter for at opfylde dine pensionsmål .

Hvordan sporer dine resultater ud? Klik for at køre dine numre!

Del Med Dine Venner

Kommentarer: