loader
bg-category
Hvordan man bedre styrer din 401K for pension succes

Del Med Dine Venner

Tidlig pensionering er fantastisk. Der er kun et problem. De fleste førtidspensionister bidrager ikke længere til deres 401K'er, medmindre de starter en virksomhed. Ikke alene det, mister tidlige pensionister arbejdsgiver 401K kamp og fortjeneste deling. Jeg har lige kigget på mit sidste års arbejdsgiver 401K overskudsdeling plus kamp og det kom ud til $ 27.000. Der er meget mere til dit job end din løn!

Min 401K udgør en mindretalsandel af min aktieeksponering, da jeg har været aggressivt investeret gennem strukturerede noter og efter skat konti. Desuden har jeg modtaget mere udskudt selskabsbeholdning end ønsket. Selv om $ 400.000 ikke er meget at gå på pension, er det det bedste, jeg kunne gøre efter at have kørt ud i 13 år efter college. Det bør tjene godt til illustrative formål for at se, hvordan en portefølje kan vokse under forskellige antagelser.

Med den måde, som regeringen elsker at bruge vores penge på, ville jeg ikke blive overrasket, hvis pensionsalderen for distribution uden straf stiger ud over 59,5, eller regeringen pålægger en "distributionsskat" for at tage flere af vores penge. Når det er sagt, kan vi håbe på det bedste ved at reducere vores investeringsafgifter og skabe forskellige scenarier for bedre at forberede vores fremtid.

Den bedste måde at øge vores odds for pensionssucces er at drive forskellige investeringsscenarier. Jeg vil køre tre investeringsscenarier (Conservative, Realistic, Blue Sky) ved hjælp af den gratis 401K investeringsanalysator af Personal Capital. Uanset om du er pensioneret eller ej, opfordrer jeg alle til at udføre mindst disse tre scenarier og skrive nogle noter. Tidlige pensionister skal være ekstra flittige, da vi er mere afhængige af vores investeringer for at overleve. Hvis du har år til at gå før pensionering, foreslår jeg at du laver, du er pensioneret nu, så du kan udvikle en brand for at være over dine penge!

CONSERVATIVE 401K PORTFOLIO SCENARIO

Generelle instruktioner: Det ligner masser af, du har tilmeldt dig allerede, så det vil være en god tutorial. For dem, der ikke har, når du har tilmeldt Personal Capital og tilknyttet din 401K, skal du gå til fanen "Investering" øverst til højre og derefter vælge "401k Fee Analyzer." Dette er den side, hvor vi planlægger at gøre alt analysen for at få en ide om, hvordan forskellige antagelser gør store forskelle.

Basisforudsætning: 401K alene er ikke nok til at sørge for en behagelig pensionering. En 401K skal kombineres med socialsikring og andre investeringer efter skat for at give os en chance for økonomisk sikkerhed. Vi vil bruge min 401K balance i slutningen af ​​2016 som et eksempel. Efter at have læst dette indlæg skal du indtaste din egen. Jeg påtager mig intet bidrag og ingen arbejdsgiverkamp eller fortjenestedeling for evigt. Forudsætningen for porteføljevækst er 4% om året med 0% ekstra gebyrer. 4% årlig vækst er konservativ givet det gennemsnitlige afkast for S & P500 siden 1950'erne indtil nu er ca. 7%. Den økonomiske nedgang i 2009-2010 hjalp med at bringe gennemsnittet ned.

Den gode: Trods ikke at bidrage med noget til 401K, tillader selv en konservativ antagelse på 4%, at 401K vokser med $ 754.920 til $1,160,000 på det tidspunkt, hvor jeg er 65. $ 1.160.000 er okay hvis jeg skulle bo i udlandet eller i billigere amerikanske lokationer, men det går ikke langt i San Francisco eller New York City.

Den dårlige: I 30 år vil tingene blive meget dyrere takket være inflationen. Honda Civics, der nu koster $ 20.000, vil sandsynligvis koste nærmere $ 40.000. Jeg forventer, at alle priser skal mindst dobbelt på 30 år, hvis inflationen stiger med 2,3% om året ved hjælp af reglen på 72. Således er købekraften på $ 1.160.000 mere end $ 580.000 i dagens dollars efter gebyrer. Lad os trække en anden 20% indkomstskat på $ 580.000 (fordelingen fordeles), og jeg er kun tilbage med $ 464.000. Figuren er lidt deprimerende efter at have startet med $ 1,160,000.

Konklusion: Når du har opbygget en anstændig størrelse møtrik, er investeringsresultater de # 1 kriterier for porteføljevækst og ikke bidrag. Nøglen er at bygge den møtrik. Med ~ $ 464.000 i købekraft efter skatter, gebyrer og inflation, kunne jeg nok kun leve behageligt i 5-8 år i pension før pengene løber ud. Som følge heraf er jeg nødt til at stole på regeringens gode nåde, som altid er et skudshot. På nuværende tidspunkt håber jeg, at alarmklokker ringer i hovedet om hvorfor det er så vigtigt at maksimere din 401K og IRA.

REALISTISK 401K PORTFOLIO SCENARIO

Portefølje forudsætninger: Jeg antager $ 10.000 samlede årlige 401K bidrag (inkluderer arbejdsgiver match) og en 1% højere 5% om året investeringsafkast i 30 år. I mit tilfælde kommer bidragene fra en selvstændig 401k plan. Hvis du arbejder, kommer bidragene kun fra din lønseddel og arbejdsgiver.

Den gode: Ved blot at bidrage med $ 10.000 om året og udføre 1% bedre, vokser den samlede brutto 401K-figur efter 30 år med $ 1.551.642 til $2,429,266, eller mere end det dobbelte af det konservative tilfælde. I mellemtiden går procentdelen tabt af gebyrer fra 17% til 14% eller to års pension tabt i forhold til fire år tabt. $ 2,4 millioner bør være nok for de fleste mennesker til at leve komfortabelt i pensionering.

Den dårlige: Jeg betaler stadig $ 262.693 i gebyrer baseret på min eksisterende portefølje, hovedsageligt på grund af en Fidelity Blue Chip Growth Fund, der har en 0,74% omkostningsprocent vs. 0,35% eller lavere for tilsvarende Vanguard Funds.Vi skal alle køre Analysator for Fondsbidrag på vores 401K og se, hvor vi kan optimere.

Konklusion: En lille indsats går langt. Når du kombinerer flere forbedringer i din portefølje (øget bidrag, øget arbejdsgiverkamp og 1% stigning i årlig vækst), slutter du med eksplosive langsigtede resultater. Lad os skære $ 2.429.266 i halv på grund af inflationen for at tage højde for dagens dollars. Vi får $ 1.214.633. Tag 20% ​​skat og vi er tilbage med $ 971.706 i købekraft. Jeg kan leve behageligt i de næste 11-20 år lige uden for min 401K. Desværre planlægger jeg at leve længere end 72-80 år, hvilket betyder, at 401k er stadig ikke nok, eller jeg skal skære ned på min livsstil.

BLUE SKY 401K PORTFOLIO SCENARIO

Portefølje forudsætninger: Lad os bidrage med $ 17.000 om året, modtage en $ 17.000 kamp / fortjeneste deling fra vores arbejdsgiver og tjene en 7% årlig afkast. Bemærk venligst for 2013, det maksimale bidrag er $ 17.500. Vi er ikke Warren Buffet eller Bernie Madoff, så 7% skal gøre for at tage højde for store dobbeltcifrede afkast og tab gennem årene. Husk, det er stadig bedre at være konservativ i et Blue Sky-scenario, fordi du ikke ønsker at komme op kort under pensionering.

Den gode: Vi behøver ikke at bekymre os økonomisk i pension længere! Ved at maksimere vores 401K ($ 17.500 for 2013), modtage en 100% arbejdsgiverkamp og returnere en rimelig 7% om året takket være god forskning og held og lykke, er vores 401K nu vokset med $ 4.821.749 til $6,844,000. Blue Sky-scenariet fører til et beløb på 2,5x større end basisscenariet. Desuden vil vi sandsynligvis tjene mindst $ 30.000 om året i social sikring. Bemærk at du kan bidrage med op til $ 51.000 i din selvstændige 401K op til 25% af overskuddet.

Den dårlige: $ 647.216 i gebyrer er et utroligt beløb, der svarer til 10% af hele min 401K balance. Tænk hvad du kan gøre med $ 647.216? Jeg forestiller mig en $ 147.000 Range Rover 2013 Super Charger med $ 500.000 tilbage til at gå på 10 verdens krydstogter! Selv en halv procent i gebyrer virkelig trækker ned afkast over tid. Desuden antager vi, at vi vil have lyst til at arbejde indtil 65 år. Jeg troede jeg skulle arbejde indtil 40, men blev træt og ønskede at forfølge mine online bestræbelser. Ting ændrer sig altid.

Konklusion: At maksimere vores 401K, arbejde for et firma indtil 65 år, og at være opmærksom på vores investeringer betaler sig for stor tid. Mange mennesker hopper rundt om virksomheder, hvilket resulterer i en midlertidig standsning af sammensætninger og bidrag, da det tager et stykke tid for aktier at veste. Hvis vi kan holde det ud med et firma længe nok, mens vi besværligt sparer ved at tilpasse vores livsstil i overensstemmelse hermed, er der ingen tvivl om, at vi bliver flere millionærer, når vi er 65 år.

Tag halvdelen af ​​$ 6,844,000 til inflation og 30% rabat på skat, og du kommer stadig rundt $2,400,000 i dagens dollars for pensionering. Med 2,4 millioner dollar og intet pant på 65 år er livet let. Vi kan bestille førsteklasses billetter til Bali og bo i en bungalow ved vandet i en måned. Vi kan spise og drikke indtil vores hjertes indhold. Vi kan betale for vores børns uddannelse og hjælpe de fattige. Det bedste er, at markederne i alle vores år gjorde det meste af arbejdet, og vi har nok ikke engang bemærket sparebesparelsen før skat.

SMÅ FORSKELLIGHEDER + KONSEKVENSMÅDER

For at opnå økonomisk sikkerhed i pension skal du:

1) Tag et proaktivt skridt i analysen af ​​din portefølje. Hvis du ikke har nogen ide om, hvad du investerer i, hvor meget i gebyrer du betaler, og hvor meget du har, er det svært at opbygge rigdom.

2) Kør flere scenarier baseret på forskellige besparelser, matchende og investeringsafkast. Jeg har kun introduceret tre, men du kan og bør sætte dine egne antagelser i sektionen 401K Investment Analyzer. Vi har alle forskellige størrelser på 401K, risikotolerancer og investeringsmuligheder.

3) Vurder nutidsværdien af ​​dine pensionsopsparinger og redegør for skatter. Inflationen er en reel morder, og derfor bør du overveje at investere i faste aktiver, der blæser over tid, f.eks. ejendom.

4) Tegn nogle konklusioner efter hver scenarieanalyse. Konservative porteføljescenarier kræver generelt ekstra besparelser efter skat og / eller alternative indtægtsstrømme for at finansiere pensionering. Du vil ikke ende med at få en kort pension, så det er bedst at holde dine prognoser lave.

5) Sæt realistiske afkastmål og overvej genbalancering, når sådanne mål nås. Det er vigtigt at have disciplin under ekstreme markedssvingninger.

Jeg bliver den første til at indrømme, jeg elsker at lave scenarieanalyse i stort set alt, hvad jeg gør f.eks. sammenligning af job, valg af skoler, køb af bil, valg af ferie, kamp modstandere i sport osv. Helt siden jeg var barn, har jeg været drømmer. Selv i dag nyder jeg at drømme om, hvad jeg ville gøre, hvis jeg vandt World Series Of Poker eller Powerball lotteriet. Når et gratis værktøj som Personal Capital gør det så nemt at teste forskellige antagelser, hvorfor ikke lave lidt drømme?

For at replikere diagrammerne i dette indlæg med dine egne tal skal du blot tilmelde dig Personal Capital, link din portefølje (r) på venstre side af instrumentbrættet, og klik derefter på Investing tab øverst til højre for at se resultaterne. Processen tager kun et minut at underskrive og er helt gratis. Jeg anbefaler at køre dine 401k og investeringsporteføljer gennem værktøjet Retirement Fee Analyzer også. Softwaren fandt $ 1.700 i 401k gebyrer Jeg anede ikke, at jeg betalte. Endelig kan du nemt spore din nettoværdi på ét sted automatisk.

Om forfatteren: Sam begyndte at investere sine egne penge lige siden han første gang åbnet en Charles Schwab-mæglerkonto online i 1995.Sam elskede at investere så meget, at han besluttede at gøre en karriere uden at investere ved at bruge de næste 13 år efter college på Wall Street. I løbet af denne tid modtog Sam sin MBA fra UC Berkeley med fokus på økonomi og fast ejendom. Han blev også serie 7 og serie 63 registreret. Sam kunne i 2012 gå i pension i en alder af 34 på grund af hans investeringer, der nu genererer over seks tal om året i passiv indkomst. Sam bruger nu sin tid til at spille tennis, bruge tid sammen med familien og skrive online for at hjælpe andre med at opnå økonomisk frihed.

Opdateret for 2018 og derover. 401k maksimalt bidrag fra medarbejderens side stiger til 18.500 dollar i 2018. Derefter er der medarbejderbidragsdel bidrag, der kan medbringe dit samlede 401k bidrag til 54.500 dollar. Det er nu vigtigere end nogensinde at være omhyggelig med dine 401k og investeringer. Vi har gennemgået et stort opsving, og der er normalt en periode med volatilitet og konsolidering.

Del Med Dine Venner

Kommentarer:

Populære