loader
bg-category
Invester i min 401k eller spar for et hus nedbetaling?

Del Med Dine Venner

Gennem årene har mange spurgt, om de skal investere mere eller spare for en nedbetaling. Et hjem er trods alt det dyreste aktiv, som nogen vil købe i deres levetider. At komme op med nedbetalingen er en af ​​de største økonomiske forhindringer, som nogen kan overvinde. Desuden vil ingen forblive i en leje, hvis de ved, at de planlægger at bo i et område i længere tid, f.eks. fem år eller mere

Jeg deler med dig mine rammer om, hvordan man kan finde ud af, om man skal investere eller spare for en nedbetaling. Vi vil også tale gennem beslutningsprocessen for at beslutte, hvor meget der skal investeres i en investeringskonto før skat som en 401k, der har tidlige tilbagetrækningsstraffelser før alder 59,5, eller investerer i en digital skattemæssig rigdomskonsulent som Wealthfront, hvor du nemt kan få væske uden nogen sanktioner for at købe dit hjem.

INVESTER ELLER SPARER FOR NEDBETALING?

Den vigtigste ting at indse, er at investere i aktiemarkedet og spare på en nedbetaling er ikke gensidigt udelukkende. Du kan spare for en nedbetaling ved at investere i aktiemarkedet. Da du kommer tættere på den tid, du vil købe, kan du ringe ned din risiko. Lad os først gennemgå en mental ramme om, hvordan vi skal tildele dine besparelser.

Trin 1: Svar Hvorfor

Det første, som alle har brug for at svare på, er, hvorfor de laver og investerer deres penge. Forhåbentlig går hvorfor ud over grundlæggende overlevelsesbehov.

Mit # 1 mål for at tjene penge siden ind i arbejdsstyrken på heltid i 1999 var at fylde Financial Freedom Bank med så mange rigdomme som muligt. Arbejdet var hårdt i de første 10 år efter college, og jeg ønskede at gøre noget iværksætter, så snart jeg havde nok penge til at bryde fri.

Trin 2: Bestem, hvilket er bedre

Tag en beslutning om at eje en likvide portefølje af aktier og obligationer er mere værdifuld for dig end at eje et eget sted. Mens du beslutter mellem de to, skal du også gøre dit bedste for at finde din lidenskab så hurtigt som muligt.

Fra en alder af 22-26 foretrak jeg at bygge min investeringsportefølje, fordi jeg vidste, at jeg ikke kunne holde på Manhattan i fem år. Jeg var nødt til at komme ud ASAP. Det var vigtigt, at min rigdom var uafhængig af geografisk placering. Efter 10 kolde vintre på østkysten, der også var gået på gymnasiet og college i Virginia, måtte jeg gå vest!

For mange nye kandidater starter ud, er det meget usandsynligt, at det første job du tager, bliver det sidste job, du nogensinde har. Meget få er så heldige, eller så uventede at blive på ét sted for evigt. Derfor anbefaler jeg at forsøge at spare og investere så mange penge som muligt i dine 401k og efter skat mæglerkonti først.

Trin 3: Mobiliser din kapital

Efter at have vokset min investeringsportefølje til omkring $ 250.000 begyndte jeg at føle denne tomhed for arbejde indeni. Jeg flygtede Manhattan til et nyt job i San Francisco, men kun tre måneder senere skete der 911. Arbejde i økonomi følte ikke mere meningsfuldt. At se investeringskassen vokse var heller ikke motiverende, heller ikke fordi porteføljen gav lidt nytteværdi. På grund af volatiliteten efter dotcom-udbrud og terrorangreb,jeg villekonvertere sjove penge til et rigtigt aktiv.

På grund af min investeringsporteføljens mangel på nytteværdi, og fordi jeg i en alder af 25 ikke længere ønskede at bo i en trangt 1-værelses lejlighed med min kæreste ud for en alkoholisk nabo, som ville blare bassen hele aftenen, besluttede jeg at sæt $ 120.000 ned på et $ 580.000 2/2-sted med udsigt over en park i Pacific Heights.

Så snart jeg fik nøglerne (og den første realkreditbetaling) skød min motivation til arbejde gennem taget. Endelig var jeg ved at udnytte nogle hjælpemidler fra de penge, jeg lavede og sparer: et pænere sted at bo! At have en bedre livsstil var mit hovedmål for at have flere penge.

Jeg kunne godt lide at bo i mit eget sted så meget, at jeg to år senere købte og flyttede til et nyt sted. I tiden mellem køb af fast ejendom fortsatte jeg med at investere alle mine besparelser baseret på min anbefalede aktie- og obligationsopdeling.

Zillows historiske og forventede San Francisco Median Real Estate Priser

BIDRAG TIL 401K ELLER SPARER FOR NEDBETALING?

Beslutningen om, hvorvidt man skal bidrage til en 401k eller oprette en nedbetalingskasse gennem en digital skattemæssig rådgiver eller online-mæglervirksomhed efter skat, afhænger alt af dine indtægter, timing og likviditetsbehov. Generelt er det altid bedst at være så flydende som muligt. Du ønsker dog ikke at udnytte gratis penge.

Hvis du kan betale for at maksimere

For dem af jer, der gør mere end $ 50.000 om året pr. Person, opfordrer jeg stærkt alle jer til at maksimere din 401k, om der er et selskabsmatch eller ej, og prøv derefter at spare / investere yderligere 20% af din efter skat indkomst. Jo mere du kan spare det bedre selvfølgelig. For dem der laver $ 50.000 + indkomst, bør der ikke være nogen undskyldninger for ikke at maksimere din 401K. For 2018 er maksimumsgrænsen $ 18.500, op fra $ 18.000 i 2017.

Du tillader ikke kun dine investeringer at vokse skat udskudt i din 401k, du vil også vågne op år fra nu med en investeringsportefølje større end du kunne have forestillet dig, fordi folk generelt er meget uforskudt når det kommer til penge.

Det er den gamle "hvor gik mine penge" en dag efter at have taget penge fra ATM-maskine fænomener. Ved automatisk at bidrage til din 401k pr. Løn check, er din basisscenario sandsynligvis mindst en $ 180.000 401k portefølje om 10 år. Du lærer at leve med den indkomst, du har.Nedenfor er et kort over hvad du kunne have i dig 401k hvis du sparer flittigt.

Hvis du ikke kan betale for maks

For de af jer, der gør mindre end $ 50.000 om året pr. Person, anbefaler jeg kraftigt at bidrage mindst til arbejdsgiverens 401k kamp. F.eks. Hvis du laver $ 40.000 om året, og arbejdsgiveren matcher op til 3% af din grundløn, bidrager du med mindst $ 1.200 om året, så du hvert år tilføjer mindst $ 2400 til din 401k. Du vil altid udnytte en sikker ting. Hvis du sætter pris på at have en investeringsportefølje mere end at købe et hjem, så er du velkommen til at bidrage mere end arbejdsgiverens kamp.

For dem der værdsætter at købe et hjem over at bygge en investeringsportefølje eller kan se sig selv vurdere et hjem over en investeringsportefølje i flere år, så skal al disponibel indkomst efter at have bidraget til din 401k-kamp gå til en investeringskonto efter skat baseret på en ramme for aktie- og obligationsfordeling.

Konverter risiko til risikofri

Jo længere væk du er fra at købe dit hjem, desto stærkere bør du holde fast ved rammerne for fordelingen af ​​aktiver. Når du er inden for et år efter købet, vil jeg skifte dine downpayment penge til en 50/50 aktier / fast indkomst split højst. Vær opmærksom på, at obligatoriske ETF'er som IEF klarer sig godt under en tilbagegang på aktiemarkedet. Jo tættere du kommer til at købe en ejendom, desto mere bør du overveje at konvertere dine downpayment penge til 100% kontant. I betragtning af at du vil fortsætte med at spare og investere hver måned, bør du teoretisk altid øge dine besparelser.

Beslutningen om, hvornår du skal risikere din nedbetaling, er investeringspenge et individuelt valg, der afhænger af din risikotolerance, investeringsevne og indtægtsstrøm. En god tommelfingerregel jeg bruger er 10% regel. Hvis din årlige efter skat besparelser nemt kan gøre op for et fald på 10% i din efterbetaling portefølje, så har du sikkert råd til at fortsætte tildeling baseret på din foretrukne aktivfordeling.

Værste tilfælde

Hvis du ender med at raide din 401k til en forskudsbetaling, kan du låne op til $ 50.000 eller halvdelen af ​​værdien af ​​din 401k, alt efter hvad der er mindre, til en højere rente end et realkreditlån. Bare ved at du skal tilbagebetale lånet inden for 5 år eller inden for 60-90 dage, hvis du forlader din virksomhed. Værste tilfælde, du kan helt afvikle din 401k til en skat og 10% straf, hvis du er under 59.5.

Jeg tror, ​​at kun petulant narrer låner fra deres 401ks. Har disciplinen at ønske mindre, eller køb et hjem først, efter at du komfortabelt kan komme med en 20% nedbetaling. Husk at nedbetaling kun er en udgift. Glem ikke ejendomsskatter, vedligeholdelsesudgifter og dit pant.

RESUMÉ

  1. Byg så stor en sparings- / investeringsportefølje som muligt via dine investeringsregnskaber på 401k og efter skat gennem automatiske investeringsbidrag. Du ønsker ikke at blive bundet sammen med et illikvide aktiv som et hus tidligt i din karriere, fordi chancerne er meget høje, du får nyt job på en ny placering i 20'erne.
  2. Først efter at du har fundet et sted, hvor du kan forestille dig at leve i mindst fem år, er det på tide at aggressivt skifte besparelser mod efter skat investeringer til din downpayment. Det ideelle scenario er, hvis du kan maksimere din 401k, mens du sparer så meget som muligt efter skat og 401k bidrag.
  3. Hvis penge er stramt, bidrager det mindst til din virksomheds 401k kamp. Sig aldrig nej for at frigøre penge.
  4. Når du er inden for et år efter at have akkumuleret nok til at købe et hjem, skal du konvertere aktivfordelingen til højst 50% af aktierne. Inden for et år skal du konvertere hele din downpayment investeringsfond til forudsigelige kontanter, mens du fortsætter med at spare nye penge hver måned.
  5. Brug ikke 100% af hele dine likvide aktiver mod nedbetaling. Du skal have en buffer, hvis ting går forfærdeligt, når du køber huset, f.eks. tab af arbejdspladser, investeringstab, medicinsk nødsituation mv. Kom med en 20% nedbetaling og har mindst 5% kontantbuffer, f.eks. $ 100.000 nedbetaling på et hus på $ 500.000 og mindst $ 25.000 kontantbuffer.

Tilbagevenden på livskvalitet

Under din spare- og investeringsrejse skal du altid være opmærksom på din hvorfor. At kende din HVORFOR vil gøre forsinkelse tilfredsstillelse og vælge mellem at investere eller købe et hjem lettere. I stedet for at se processen med at spare og investere som et offer, behandle du at spare og investere som et spil.

Hvis du kan eje et hjem til en bedre livsstil, maksimere din skattefordelede 401k og investere endnu mere i en likviditetsdigitalforvalter som Wealthfront, hvor de nu klarer dine første $ 15K gratis, vil du nok gøre det meget godt over lange løb. På kort sigt er du nødt til at bestemme, hvad der er vigtigere for dig.

VÆRDETS BYGNINGSBEHANDLINGER

Kig ind i fast ejendom crowdsourcing muligheder: Hvis du ikke har nedbetaling til at købe en ejendom eller ikke ønsker at binde din likviditet i fysisk fast ejendom, skal du kigge på RealtyShares, en af ​​de største ejendomsmæglere i verden. Fast ejendom er et nøgleelement i en diversificeret portefølje. Fast ejendom crowdsourcing giver dig også mulighed for at være mere fleksibel i dine ejendomsinvesteringer ved at investere ud over, hvor du bor for at opnå det bedste afkast. Tilmeld dig og kig på alle bolig- og kommercielle investeringsmuligheder rundt om i landet Realtyshares har at byde på. Det er gratis at se og opdage.

Administrer dine penge på ét sted: En af de bedste måder at blive økonomisk uafhængige på og beskytte dig selv er at få et håndtag på din økonomi ved at tilmelde dig Personal Capital.De er en gratis online platform, der samler alle dine finansielle konti på ét sted, så du kan se, hvor du kan optimere dine penge. Før Personlig Kapital måtte jeg logge ind i otte forskellige systemer til at spore 25 + forskelsregnskaber (mæglervirksomhed, flere banker, 401K osv.) For at styre min økonomi på et Excel-regneark. Nu kan jeg bare logge ind på Personal Capital for at se, hvordan alle mine konti gør, herunder min nettoværdi. Jeg kan også se, hvor meget jeg bruger og gemmer hver måned gennem deres cash flow værktøj.

En fantastisk funktion er deres 401k Fee Analyzer, som kører din investeringsportefølje (r) gennem sin software med et klik på en knap for at se, hvad du betaler. Jeg fandt ud af at jeg betalte $ 1.700 om året i porteføljeafgifter, jeg havde ingen anelse om, at jeg blødte! Der er ikke noget bedre finansielt værktøj online, der har hjulpet mig mere til at opnå økonomisk frihed. Det tager kun et øjeblik at tilmelde sig.

Endelig lancerede de for nylig deres fantastiske Retirement Planning Calculator, der trækker i dine rigtige data og kører en Monte Carlo simulering for at give dig dyb indsigt i din økonomiske fremtid. Personlig kapital er gratis og mindre end et minut for at tilmelde dig. Det er et af de mest værdifulde værktøjer, jeg har fundet for at bidrage til økonomisk frihed.

Er din pension på rette spor? Check med pc's pensionsplanlægger

Opdateret for 2018 og derover. 401 (k) maksimumsgrænse er 18.500 $.

Del Med Dine Venner

Kommentarer:

Populære