loader
bg-category
Hvorfor husholdninger skal tjene $ 300.000 om året for at leve en mellemklasse livsstil i dag

Del Med Dine Venner

Lad mig fortælle dig en trist historie. For at komfortabelt rejse en familie i en dyr kystby som San Francisco eller New York, skal du lave mindst $ 300.000 om året. Du kan helt sikkert hæve en familie, der tjener mindre, som mange gør, men det vil ikke være nemt, hvis dit mål er at spare til pensionering, undtagen for dit barns uddannelse, ejer dit eget hjem i stedet for at leje og faktisk går på pension med en rimelig alder.

Selvom $ 300.000 er meget sammenlignet med den gennemsnitlige husstandsindkomst i USA på $ 59.000, er det ikke en skandaløs sum penge, når man først ser på den realistiske resultatopgørelse, jeg har sat sammen for dette indlæg. Alle udgifter i mit eksempel bruger løbende priser. Jeg har også krydset udgifterne sammen med min families månedlige udgifter nu, da vi har en søn for at sikre, at de er inden for grund.

Jeg bruger $ 300.000 i dette indlæg, fordi jeg også tror det er den ideelle indkomst for op til en familie på fire for at opleve maksimal lykke. Ved $ 300.000 betaler du ikke et stort beløb i skat, du dræber sandsynligvis ikke dig selv på arbejde, hvis begge forældre arbejder, men du tjener stadig nok til at leve en behagelig livsstil overalt i verden.

Halvdelen af ​​den amerikanske befolkning bor på kysterne, derfor er dette indlæg direkte rettet mod folk, der skal bo på kysterne på grund af deres job, skoler eller familier. $ 300.000 er en god husstandsindkomst at skyde for, men ikke meget mere, hvis du er en kystby bosiddende, der gør mindre.

Endelig skal dette indlæg også give indsigt til borgere uden for kystbyerne, hvor godt du har det, hvis du nyder at leve hvor du er. $ 100.000 - $ 150.000 er en grov ikke-kystnære by husstandsindkomst tilsvarende.

Hvem laver 300.000 dollars om året?

Før vi ser på resultatopgørelsen, vil jeg gerne gå igennem en liste over forskellige arbejdstagere, der i sidste ende vil gøre $ 300.000 alene eller i husstandsindkomsten, hvis de finder nogen, der også arbejder.

* En vagtseparator for Bay Area Rapid Transit lavede $ 234.000 + $ 36.000 i ydelser i 2016

* En hastighedsoverførselstekniker fra Bay Area har foretaget $ 235.814 + $ 48.429 i ydelser i 2016

* Startsalg for 22-årige medarbejdere på Facebook, Google og Apple spænder fra ($ 80.000 - $ 120.000) + ($ 10.000 - $ 50.000) i årlige egenkapitalbevillinger.

* 30 årigt første år Associeret i banken tjener 150.000 $ i grundløn + ($ 0 - $ 120.000) i bonus

* En 26-årig Airbnb-medarbejder delt, han fik en samlet kompensationspakke på $ 250.000 tilbage i 2015

* En 26-årig første års advokatsamfund hos et firma som Cravath gør $ 180.000 base + $ 20.000 tegn på bonus. Ved udgangen af ​​deres 6. år gør de over $ 300.000

* En 29-årig Marketing Director ved en opstart udgør mellem $ 120.000 - $ 180.000

* En personlig finansiel blogger med 500.000 sidevisninger tjener mellem $ 150.000 - $ 600.000

* En 42-årig universitetsprofessor ved Berkeley producerer i gennemsnit $ 235.000 og $ 279.000 i Columbia og NYU

* Den gennemsnitlige specialistlæge efterbehandling hans eller hendes fællesskab på 32 gør $ 300.000. Den gennemsnitlige løn for en primærlæge er $ 200.000

* En 26-årig mellemskole lærer gør $ 55.000 om året plus hendes $ 250.000 om året VP for Marketing kone

* En 56-årig gymnasielatsleder, der laver $ 100.000 om året plus hans 200.000 dollar pr. År ledelseskonsulent mand

Den permutationer af folk der laver $ 300.000 går videre og videre. For mange fagfolk, hvis de ikke er der nu, vil de komme til et sådant indkomstniveau, hvis de holder op.

Leve en mellemklasse livsstil på $ 300.000 om året

Se venligst dette diagram tæt på. Hver udgift er blevet omhyggeligt overvåget af snesevis af mennesker, der bor i dyre storbyområder som NYC, LA og SF og omhyggeligt sporer deres pengestrømme for at give dig det mest realistiske budget muligt.

Bruttoindkomstoversigt

Denne dobbelt indkomst husstand fjerner de maksimale $ 18.500 om året hver i deres respektive 401 (k) s. Med overskriften af ​​nye skattelovgivning i 2018 har de mistet deres evne til at fratrække mere end 10.000 dollars i statsindtægt, salg og ejendomsskat. Som et resultat har jeg brugt det nye standardfradrag for $ 24.000 for ægtepar for at holde tingene simple.

For 2018 er FICA-skattesatsen for arbejdsgivere 7,65% - 6,2% for OASDI og 1,45% for HI. En medarbejder betaler en 6,2% socialsikringsafgift på den første $ 128.700 af lønninger (maksimumskat er $ 7,960,80 [6,2% af $ 128,400]) plus. Da begge forældre arbejder, betaler begge forældre skatten. I det mindste får begge forældre til sidst, når de indsamler social sikring.

De har en marginal føderal indkomstskat på 24%, en marginal Californien indkomstskat rate på 9%, og de fleste af deres indkomst står over for en 7,65% FICA skat siden begge arbejde. Deres samlede effektive skatteprocent er ca. 32%, for en skatteregning på ~ $ 76.480. Ja, deres samlede skatteregning er ~ $ 17.000 mere om året end nutidens gennemsnitlige husstandsindkomst, så forhåbentlig kan folk, der tjener mindre, give dem lidt slæk.

Hvad er dejligt omkring 2018 og derover er, at denne familie får nu en $ 2000 barneskatkredit. Tidligere begyndte kreditten at forsvinde for ægtefæller, der tjente mere end $ 110.000 og for single filers med AGI over $ 75.000.Nu kan singler og ægtepar tjene op til $ 200.000 og $ 400.000 henholdsvis, før deres barneskatkredit begynder at forsvinde.

Indkomstgrænserne for børneafgiftskreditter er steget

Bundlinie: deres bruttoindtægt på 300.000 dollars bliver reduceret med ca. 38% efter skat og pensionsbidrag.

Udgifter Anmeldelse

Børnepasning ($ 24.000): Der er ingen at komme rundt om denne udgift, hvis begge forældre arbejder. Babysitter og børnepasning til $ 20 / time er den standardpris, jeg har fundet i San Francisco. Jeg kender nogle familier, der kun betaler $ 10 pr. Time, fordi de deler med sig selv med en anden familie. På nogen måde koster børnepasning til en baby / småbørn, før de går i første klasse, mellem $ 17 - $ 40 / time i en storby.

Hvis forældrene beslutter at sende deres barn til privat skole, fortsætter denne 24 000 dollar årlige udgift. Det er en skam at så mange dyre kystbyer har urolige offentlige skolesystemer. I San Francisco er der et lotteri system for social engineering. Med andre ord, selvom du køber et $ 1.5M medianhjem og betaler $ 20.000 om året i ejendomsskat, er du ikke garanteret at få dit barn til at komme ind på offentlig skole ned ad gaden.

Selvfølgelig, hvis du har et andet barn, vil børnepasningsudgifterne stige, men sandsynligvis ikke dobbelt på grund af synergier.

Fødevarer ($ 25.200): Når du er en dobbelt job husstand med en baby, er der lidt tid til at lave mad. I betragtning af at familien lever i en by som New York eller San Francisco, er fødevarer i verdensklasse, og efterspørgslen er fødevarernes levering allestedsnærværende. Det giver ingen mening at tilbringe timer madlavning, når du allerede er træt og vil reservere din resterende energi til at tage vare på din baby. Men mad er hvor denne familie kan reducere udgifter, hvis de begynder at føle sig lidt stramme.

Mortgage ($ 46.800):Selvom betalingen er $ 3.900 om måneden for et $ 900.000 pant på 3,25%, går $ 2.000 i retning af at betale ned hovedstol og bygnings nettoværdi. Derfor kan du tilføje $ 24.000 om året i tvungen besparelse til deres $ 37.000 om året i 401 (k) besparelser.

Deres $ 1.5M vurderede hus er en standard 2.000 sqft, tre soveværelser, to badeværelser hjem på et 3000 sqft parti. For nye homebuyers er kun renter på op til $ 750.000 skattepligtige. Her er et eksempel på et typisk ~ $ 1.5M hjem i San Francisco, der for nylig solgte. Hvis du tror, ​​at dette lever stort, er du nødt.

$ 10.000 SALT-kappefradrag for enkeltpersoner og ægtepar gør virkelig husejere i dyre ejendomsmarkeder. Ejendomsskat på en $ 1.5M vurderet hus alene er omkring $ 19.200. Så betaler parret $ 18.000 i statsskat.

Desuden er dette par heldigt, fordi de købte deres hjem for flere år siden for $ 1,2 mio. Forestil dig nu at leje et hus til $ 6.000 om måneden og forsøge at spare op på $ 300.000 for en downpayment på et medianpris hjem. Svært at gøre med mindre end en 300.000 dollar husstandsindkomst. Sandsynligvis umuligt uden at bo i et soveværelse til "kun" $ 3.200 om måneden eller få hjælp fra deres forældre.

Efter at have fået rigtige realkreditlån citat online, nås renten på realkreditlån nu på fem år, mens ejendomspriserne også er på fem år. Den nye boligkøber bliver derfor presset.

Realkreditrenter stiger igen

Ferie ($ 7.800): Nogle vil sige at tilbringe tre uger ferie er en luksus, men jeg siger at tilbringe tre uger af ferie er normalt for to arbejdende forældre, der ønsker at holde deres sanity.When jeg forlod mit job i banker i alderen 34, havde jeg taget seks ugers ferie hvert år i tre på hinanden følgende år, og jeg tog hver dag afsted. Tre uger havde følt mig for lidt for mig. Ved lov har hvert land i EU mindst fire uger af betalte feriedage. I mellemtiden får Brasilien 41 betalte ferier dage om året. Ja, deres respektive økonomier kan være et rod i forhold til vores, men i det mindste nyder de livet!

Bilbetaling ($ 7.400): Når du har en baby, er alt hvad du vil gøre beskytte ham eller hende mod skade. Selvom du er den bedste chauffør i verden, kan en uskyldig, dunklet chauffør t-bone dig en aften. Ikke længere har du det behageligt at køre en kompakt bybil, mens du transporterer din familie. I stedet vil du have et større køretøj, der har den højeste sikkerhedsvurdering.

$ 349.000 i SF og $ 418.000 i NYC

Baby / Toddler Ting ($ 6,000): Du kan bruge så lidt eller så meget som du vil have på din baby. Men denne familie køber engangsbleer, ikke vaskbare bleer, tonsvis af babysikkermateriale, masser af legetøj, det bedste bilsæde og to barnevogne. Det er sjovt, men et af de bedste legetøj til vores søn er en vævskasse.

Underholdning ($ 7.200): Date Night kan nemt koste $ 200 + en udflugt til to, når du inkluderer billetter til et boldspil eller et show og transport. Underholdning omfatter også udgifter til sportsudstyr, medlemskab, Netflix, kabel, internet og meget mere. Hvis dine venner inviterer dig til en weekendferie, en bachelor- eller bachelorettefest eller en funktion eller to, bliver dit underholdningsbudget blæst til smedere.

KPI for alle byforbrugere er steget med 68% siden jeg graduerede fra HS i 1995

Hvad mangler? Masser! Læsere har påpeget, er Studentlån, Gaver (ikke velgørenhed) og mobiltelefonbrug. Der er en god chance for, at hvis du laver seks figurer om året, gik du på college og graduerede med gæld. Jeg gik til business school på deltid og lånte $ 40.000, der kostede mellem $ 500 - $ 700 om måneden for at servicere i 10 år afhængigt af renten.Faktisk er den gennemsnitlige gældsbeløb for kandidatstuderende $ 57.600 ifølge Federal Education Budget Project i New America.

Endelig cash flow anmeldelse

Slutresultatet er årligt pengestrømme på kun $ 5.000, som kunne blive brugt i en fart, da tingene altid kommer op. Men generelt er denne middelklasse familie bygge omkring $ 53.000 i nettoværdi hvert år gennem hovedstolpenge og 401 (k) besparelser plus eventuelle takster i deres investeringer og primære bopæl. Desværre er de stadig betaler mere i skat hvert år, end de er i akkumulerende nettoværdi!

Efter 22 års arbejde uden ændring af indkomst eller udgifter vil denne husstand sandsynligvis samle en nettoværdi på over $ 2.000.000 og evnen for mindst en ægtefælle til at gå på pension, da deres søn vil have aflagt college. Men baseret på mit anbefalede nettoresultatmål for økonomisk frihed svarende til 20X årlige udgifter, skal dette par ophobes nærmere $ 3.500.000 for virkelig at føle sig godt tilpas for begge at gå på pension.

2018 Federal Income Tax Rates

Efter at have analyseret alle tallene ovenfor, Den ideelle husstandsindkomst til at rejse en familie er $ 315.000 efter fradrag. Ved $ 315.000 betaler du en 24% marginal skatteprocent og undgå at skulle betale en kæmpe 8% mere i føderal indkomstskat på hver dollar over $ 315.000. Dette spring er stort i forhold til 2% hoppet fra 22% til 24%.

På baggrund af min erfaring voksede lykken ikke for mig, da jeg begyndte at lave over 200.000 dollars som individ. Lykke steg ikke for os, da vi begyndte at gøre over $ 300.000 heller. Derfor, på grund af stigningen skatter og øge stress, synes det meningsløst at sætte dig selv gennem ringetoner simpelthen for at prøve at gøre mere fra et dagjob.

Men hvis dette par skulletjene $ 376.000 og derefter tage $ 24.000 standardfradrag og bidrage med $ 37.000 i deres respektive 401 (k) s for at bringe skattepligtig indkomst ned til $ 315,000, de ville have yderligere $ 43.000 i cash flow hvert år. For økonomisk sikkerhed og pensionering tidligere, er det en god ekstra buffer.

Gem aggressivt og flyt derefter

For at denne husstand skal opnå økonomisk uafhængighed, skal de enten op på deres 17% brutto besparelseshastighed, finde ud af en måde at reducere udgifterne på eller øge indkomsten. Da øget indkomst sandsynligvis gør ondt i livskvaliteten på grund af mere arbejde og stress, er den bedste måde at reducere udgifterne og omhyggeligt holde øje med deres økonomi online for løbende at optimere deres nettoværdi. Efter 10 års aggressiv besparelse og indtjening kunne det være det perfekte endelige træk, at flytte til et lavere omkostningsområde for at arbejde eller gå på pension.

Der er en flytende lastbilmangel på steder som San Francisco, fordi så mange mennesker bevæger sig ud af denne dyre by. Udviklingen er i retning af at flytte til hjertetland, hvor værdiansættelser er billigere, og renteniveauet er meget højere. Hvis du bor i et dyrt storbyområde, overveje at flytte til en lavere levetid eller i det mindste forsøge at udnytte værdiansættelsesforskellen ved at investere i Mellemamerika. Takket være teknologien er der ingen grund til at male så hårdt i byer, hvor medianboligprisen er over $ 1 mio. Landet er stort. Gå udforske det!

Bo på toppen af ​​dine penge: Tilmeld dig Personal Capital, webens # 1 gratis wealth management værktøj for at få et bedre håndtag på din økonomi. Udover bedre pengeovervågning, kør dine investeringer gennem deres prisbelønnede Investment Checkup-værktøj for at se præcis, hvor meget du betaler i gebyrer. Jeg betalte $ 1.700 om året i gebyrer, jeg anede ikke, at jeg betalte. Når du har linket alle dine konti, skal du bruge deres pensionsplanlægningsregnemaskine, der trækker dine rigtige data for at give dig et rent estimat af din økonomiske fremtid som muligt ved hjælp af Monte Carlo-simuleringsalgoritmer.

Del Med Dine Venner

Kommentarer: