loader
bg-category
Skal du tage 401 (k) eller 403 (b) Tilbagekaldelse?

Del Med Dine Venner

Mange mennesker er fristet til at tage penge ud af deres arbejdspension, når de rammer en økonomisk uslebne plet. Inden du trækker udløseren og tager en tidlig tilbagetrækning fra en 401 (k) eller en 403 (b), skal du fuldt ud forstå reglerne og straffe. I denne artikel dækker jeg, hvornår du kan trække mig tilbage, og hvorfor du aldrig bør tage penge ud af en pensionsplan, hvis du kan hjælpe det.>

Hvad er en 401 (k) pensionsplan?

Lad mig først bakke op og forklare kort 401 (k) og 403 (b) pensionsplaner. De tilbydes af arbejdsgiverne, så medarbejderne nemt kan spare penge til pensionering. En af de bedste funktioner i disse planer er, at mange arbejdsgivere "matcher" hele eller en del af en medarbejders bidrag ved at deponere yderligere midler på deres konto. De fleste virksomheder kan oprette en 401 (k) plan, men en 403 (b) er tilgængelig for visse organisationer, som f.eks. Non-profit, offentlige skoler, hospitaler og kirker. (Der er også 457 planer for statslige og lokale myndigheder og en sparsommelig besparelsesplan for føderale medarbejdere - men de opererer under lidt forskellige regler.)

Hvad er en 401 (k) svindel tilbagekaldelse?

Mange tror fejlagtigt, at de kan tage penge ud af en 401 (k) eller en 403 (b) til enhver tid og af en eller anden grund. Hvis du regner med at bruge 401 (k) midler til at betale for din næste ferie eller købe en bil, hader jeg mig til at skuffe dig, men det er ikke tilladt. Du kan kun tage penge ud af en af ​​disse planer, når du når op til 59½ år, kvalificerer dig for en trængsel, forlader jobbet, bliver handicappet eller dør.

Arbejdspensionsplaner har meget strenge regler om, hvornår du kan tage penge ud og nogle planer tillader ikke nogen slags modgang tilbagetrækning. IRS angiver, at det kun er tilladt at tage en sværhedsfordeling i følgende situationer:

  • for at forhindre udvisning fra eller en afskærmning på din primære bopæl

  • at købe en primær bopæl

  • at betale for reparationer til din primære bopæl

  • at betale uudbetalte medicinske regninger til dig eller din familie

  • at betale begravelsesudgifter

  • at betale udgifterne til videregående uddannelse for dig selv eller for nogen i din familie.

Det beløb, du kan trække tilbage fra din pensionsplan for sværhedsgrad, er begrænset til dine samlede bidrag (som også kaldes dine "valgfrist") og kan generelt ikke indeholde tilsvarende penge eller indtjening på din konto. Nogle planer kræver, at du først udtømmer alle dine andre muligheder - som f.eks. Ansøger om et kommercielt lån, likvidation af aktiver eller lån fra din pensionsplan - inden du kan tage en tilbagetrækning.

Når du tager en modgangsdistribution, kan du ikke bare lægge pengene tilbage på en fremtidig dato, fordi det ikke er et lån. Bidrag til arbejdspladsplaner kan kun komme fra lønninger fradrag. Forresten skal jeg dække emnet for at tage lån fra en 401 (k) eller en 403 (b) i næste uges artikel.

Jeg anbefaler, at du aldrig tager penge ud af en pensionsplan, hvis du kan hjælpe det. Her er fire grunde til at trykke på din 401 (k) eller 403 (b) er et dårligt økonomisk træk:

  1. Der er en automatisk 10% straf, hvis du er yngre end 59½ år.

  2. Du mister ud i år eller årtier med vækst i kontoen.

  3. Du er normalt underlagt en seks måneders ventetid, hvor du ikke kan lave nye bidrag.

  4. Pensionskonto er beskyttet, hvis du (eller din virksomhed) erklærer konkurs.

Hvad er 401 (k) Tidlig tilbagetrækningstraff?

Når du tager penge ud af en pensionskonto på grund af en trængsel før den officielle pensionsalder på 59½, kaldes det en tidlig tilbagetrækning. Regeringen afskrækker dig fra at gøre det ved at pålægge en voldsom 10% straf på beløb, du udbetaler - undtagen i nogle få situationer, f.eks. Når du har retskendelse til at opdele kontoen på grund af en skilsmisse, eller du bliver handicappet. Ud over straffen skal du også betale indkomstskat på ethvert beløb, du trækker tilbage, som ikke tidligere var beskattet.

Her er et eksempel på, hvor dyrt det er at tage en tidlig tilbagetrækning: Lad os sige, at du har bidraget $ 25.000 til din traditionelle 401 (k), og du vil udbetale det til at købe et hjem. Hvis din gennemsnitlige skatteprocent er 28%, udgør 10% straf det samlede beløb, du skylder regeringen 38% eller $ 9.500. Det forlader kun dig med $ 15.500 ($ 25.000 - $ 9.500).

Hvad er muligheden for at tage en 401 (k) tidlig tilbagetrækning?

Hvis du udbetaler din pensionskonto og ender med at erklære konkurs senere, kan du have brugt dine pensionskasser for ingenting.

Hvis du tror at tage en tidlig tilbagetrækning lyder dyrt på forsiden - er de uhyrligt dyre på lang sigt. Muligheden for omkostninger, som er den fordel, du ville have modtaget, hvis du ikke havde taget en tidlig tilbagetrækning, er massiv! Det skyldes, at du taber alle de potentielle investeringsgevinster og skattefordele, der ville opstå på lang sigt. Husk, at når du tager en tilbagetrækning, kan du ikke bare tilbagebetale den til din pensionskonto.

En anden regel, der følger med at tage udryddelse tilbagetrækning er, at du normalt er underlagt en seks måneders ventetid, hvor du ikke kan foretage nye bidrag. Så ikke bare går du glip af at føje til dit pensionskageæg, men du får ikke yderligere midler, som din arbejdsgiver måske kan tilbyde som et tilsvarende bidrag.

Gå tilbage til mit tidligere eksempel, lad os sige, at du besluttede ikke at udbetale din $ 25.000.Hvis du ikke har bidraget med en anden krone til kontoen og haft 20 år indtil pensionering, ville du have tæt på $ 83.000 i kontoen, selv med et beskedent 6% årligt afkast af din investering. Hvis du har bidraget 250 dollar om måneden til de 20 år og fik samme årlige afkast, ville du have over 198.000 dollars. Og hvis din arbejdsgiver sparkede i en ekstra $ 125 i måneden i matchende penge, ville du virkelig sidde smuk med tæt på $ 257.000 ved pensionering!

Så dit valg er at tage en tilbagekaldelse, der vil koste dig kun $ 15.500 efter straf og skat eller modstå fristelsen til at udbetale og potentielt samle hundredtusinder af dollars for en sikker økonomisk fremtid. Prøv 401 (k) sparekalkulatoren på bankrate.com for at finde ud af, hvor meget du kan akkumulere for din drømmeafgang.

Hvordan er pensionsregnskaber beskyttet i konkurs?

En af fordelene ved en 401 (k) og 403 (b) pensionskonto er, at de er beskyttet af føderal lov, hvis du (eller din virksomhed) erklærer konkurs. Det betyder, at dyppe ind i dem, bør kun ske, når du har konsulteret en revisor eller endda med en konkursadvokat. Det ville være tåbeligt at nedlægge dine pensionsfonde, når dine kreditorer ikke lovligt har lov til at røre dem. Hvis du udbetaler din pension og derefter slutter at erklære konkurs senere, kan du have brugt dine pensionskasser for ingenting.

Så husk at en hurtig tilbagetrækning kunne være ødelæggende for din fremtidige økonomiske sikkerhed. Hvis din arbejdsplan pensionsplan tilbyder et lån som et alternativ til at tage en trussel tilbagekaldelse, kan det være en bedre mulighed. Deltag i mig igen i næste uge for mere information om emnet at tage lån fra en 401 (k) eller 403 (b).

Her er en mere hurtig og beskidt tip, der kan turboladere dit pensionsboende æg: Når du forlader et arbejde, skal du aldrig udbetale din pensionskonto. I stedet ruller den over til en IRA eller i pensionsplanen hos din nye arbejdsgiver. Det efterlader dine penge investeret og arbejder for dig, så det vil være der, når du har brug for det under din pensionering.

Husk også at tjekke min næste episode, fordi jeg snakker om, hvorvidt du skal tage et 401 (k) lån.

Få mere penge pige

Hvis du ikke allerede abonnerer på Money Girl podcast på iTunes, er det nemt, gratis og kræver ikke engang en iPod! Du får øjeblikkeligt hver nye episode, så snart den er udgivet på nettet. Du kan også få opdateringer om nye shows og flere penge tips på Money Girl Facebook side og på Twitter på twitter.com/lauraadams. Den ugentlige Money Girl Newsletter har ekstra indhold, som du ikke finder på bloggen eller podcast! Som altid, mail dine spørgsmål eller kommentarer til mig på [email protected]Flere ressourcer: IRS ofte stillede spørgsmål om svære distributioner 401k Modgangsbevægelser - En oversigt Smart 401 (k) Investeringsvejledning IRS-publikation 575, Pension og livrente IncomeIRS 401 (k) Ressourcevejledning

401 (k) Æg billede med hilsen af ​​Shutterstock

Flere tips fra Money Girl

Del Med Dine Venner

Kommentarer:

Populære