loader
bg-category
Den ideelle tilbagetrækningshastighed for pensionering berører ikke hovedstol

Del Med Dine Venner

Hvis du har en enorm penge styrke, vil du aldrig nødt til at trække på din pensionskonto. Dit mål, hvis du vælger at acceptere, er at skabe en ejendom, der vil sørge for dine kære, længe efter at du er væk. Det er det, hvilke donationer gør. Hvorfor ikke overveje at gøre det samme, hvis du er en storartet og økonomisk kyndig person? Du læser, den øverste uafhængige personlige hjemmeside med over 1 million sidevisninger om måneden!

Jeg skraber altid mit hoved, når jeg hører rådgivere tale om "4% tilbagetrækningsregel" eller en tilbagetrækningshastighed, der er større end en risikofri rente for den sags skyld. Tiderne har ændret folk. Renterne er tæt på nul, aktiemarkedet er ikke en slam dunk, og vi lever meget længere nu.

Der er så mange variabler, at det ikke er muligt at beregne en kuglebestemt tilbagetrækningshastighedsregel, medmindre denne sats er 0%. Jo, der er en 99% chance for at du vil dø før 110 og en 99,9% chance du dør før 150, men hvem ved det virkelig? Vi kan være en med maskiner i år 2030 og leve for evigt!

I stedet for at tænke på, hvor meget du kan trække for at bløde dine pensionsfonde ned til $ 0, når du dør, opfordrer jeg stærkt alle til at tænke over at efterlade en finansiel arv til dine kære, der er så stor, at du aldrig vil løbe tør for penge . Selv hvis vi undlader at komme op med en evig givende maskine til at forlade andre, vil resultatet blive meget bedre end hvis vi kun fokuserede på os selv.

BREVNING AF DEN IDALE TILBAGEBETALINGSRATE

Lad os antage, at alle går på pension med 65 millioner dollar. At blive millionær er hurtigt ved at blive en regel snarere end undtagelsen takket være inflation, stigende aktiver, forbedret finansiel rådgivning og personlige finans blogs, der giver deres viden væk gratis og beder ikke om noget.

Du er nu nødt til at beregne din forventede levetid, sundhedsomkostninger, markedsafkast, tilbagetrækningsgrad og leveomkostninger. Det er fem variabler, der skal udregnes. Der er 120 forskellige måder at arrangere disse variabler for at få dem til at fungere, hvis de hver især er en selvstændig permutation. Lad os sige, at hver af variablerne har flere permutationer. Der vil bogstaveligt talt være hundreder af tusindvis af kombinationer at vælge imellem.

Det punkt, jeg forsøger at gøre, er, at selv med den grundlæggende antagelse om pensionering med 65 med $ 1 million dollars og en tilbagetrækning på 4%, der giver $ 40.000 om året, er det måske ikke rimeligt for mange mennesker. Alles livsstil er forskel. Beregningerne bliver derfor simpelthen akademisk gymnastik det hjælper os med at føle os bedre om vores chancer for at leve en behagelig pensionering. Jo mere konservative vores antagelser (efterlader penge tilbage), jo bedre vil vi føle og omvendt.

LØSES TIL EN FORSKELLIG NIVEAU

Det er sjovt at køre forskellige scenarier for pensionering som jeg gjorde med min 401k, især da det er gratis og nemt at lave i dag. Jeg løb et konservativt, base og blå himmel scenario med personlig kapital, og jeg kom op med inflation og skattejusterede beløb på $ 500.000, $ 1 million og $ 2.5 millioner efter 25 år med besparelse og investering. En $ 2 millioner spredning er enorm og ikke noget man nemt kan planlægge.

Med $ 500.000, $ 1.000.000 og $ 2.500.000 inflation og skatjusteret vil jeg have $ 20.000, $ 40.000 og $ 100.000 om året at leve i yderligere 25 år, indtil jeg er 90, hvis jeg går på pension på 65 år. Og hvad ved du? Den årlige pensionspenge er baseret på en tilbagetrækningsgrad på 4%, der antager nulvæksten.

Alle kan sandsynligvis komfortabelt leve fra $ 40.000 - $ 100.000 om året i pension i dagens dollars. Men igen, hvad hvis vi lever til 100, eller hvad hvis omkostningerne til sundhedsvæsenet skyrocket videre? Hvad hvis vi har en endnu mere aggressiv præsident, der beslutter at hæve skatteprocenten på alle og ikke kun dem, der overstiger et bestemt beløb? Alle disse antagelser er baseret på andre antagelser. Hvis en antagelse er forkert, kan hele pensionsgrundlaget være ude.

Hvis du nogensinde har set kultfilmen Memento med Guy Pierce og Carrie-Ann Moss forstår du præcis hvad jeg mener.

Asset klasse returnerer efter årti

Den ideelle tilbagetrækningshastighed bør baseres på to figurer

1) Den 10-årige statsobligationsrente. Den 10-årige amerikanske statskasseudbytte ændres hver eneste dag og er en anden metrisk for den risikofrie afkast. I de sidste 30 år er 10-årige obligationsrenter faldet på grund af lavere inflation og mere effektive økonomiske politikker. Vi er i øjeblikket på omkring 2,85% i 2018, og jeg tror, ​​at vi forbliver under 3,5% i årevis. Jeg opfordrer alle til at tilpasse deres årlige tilbagetrækningsgrad baseret på gennemsnittet for de seneste 12 måneder. Du kan nemt kontrollere, hvor den seneste sats er ved at tjekke på Yahoo Finance.

2) S & P 500 udbytte udbytte. Det nuværende S & P 500 udbytteudbytte er ca. 2,2% i 2018. Udbyttet kan stige, når udbyttetallet stiger eller markedstankerne. Hvis det, du primært fokuserer på, er indkomst, betyder det, at du aldrig vil røre din hovedstol ved at trække sig ud af markedet for hele udbytteudbyttet. Din hovedstol kan falde sammen, som mange porteføljer gjorde mellem 2008-2010, men din portefølje vil aldrig blive reduceret yderligere ved din egen indsats. Hvis man ser på det historiske diagram, kan man se, hvordan en tilbagetrækningshastighed på 4% gav mening i 1970'erne, 80'erne og begyndelsen af ​​90'erne, men ikke nu. Ikke engang tæt på.Hvis du er en læser, ikke fra Amerika, skal du vælge dit eget markeds udbytteudbytte i stedet.

Efter præsidentvalget er det 10-årige udbytte nu højere end S & P 500-udbyttet

De to tal er på meget ens niveauer, som du kan fortælle. Når aktiemarkedsudbyttet giver mere end et 10-årigt amerikanske statsobligationsrente, er det generelt et godt tegn på at investere i aktier. Aktier giver ikke kun dig en højere indkomst, men også giver dig større chance for at tjene flere penge på din rektor. Hvis du er en førtidspensionist, der søger at trykke på din IRA-straffefrit, skrev jeg om regel 72 (t) og skaber en evig indtægtstrøm.

RETIRE HAPPY AND SAFE RATHER THAN SAD AND SORRY

Nogle af jer tror måske, at det er tåbeligt at dø med for mange penge. På mange måder har du ret. Men husk, vi taler om økonomisk sikkerhed og efterlader penge til dem, vi er interesserede i. Vores kære behøver ikke at være vores døtre og sønner. De kan være en årsag til, at vi er interesserede i at bekæmpe kræft, støtte kunst, hjælpe et alma mater eller yde støtte til plejebørn.

Hvis du ender med gamle og brød, er der lidt håb om at komme tilbage på dine økonomiske fødder for de resterende år i dit liv. Ved at bruge S & P 500-udbyttet (~ 2,2%) eller 10-årigt skatteafkast (~ 2,85%) som en sikker tilbagetrækning vil du sikre dig, at du ikke løber tør for penge ved pensionering. Når du er i pension, så vil du virkelig vide, hvor meget du bliver nødt til at være glad. Bare gå om dine tilpasninger i baby trin.

Når vi skifter vores tilbagetrækningsgrad til et niveau, der ikke rører hovedstol, begynder vi pludselig at ændre den måde, vi ser penge på. Vi sparer mere, fordi vi ikke kun tænker mere på os selv. Vi investerer mere omhyggeligt, fordi folk regner med os. Vi gør vores forskning mere grundigt, fordi vi vil hjælpe andre.

Inflationen er en evighed, så også kan dine pensionskasser blive gennem cd'er, fast ejendom, fast ejendom crowdsourcing, P2P udlån, udbytte og royalties. Jo flere indkomststrømme du kan producere, desto bedre. Når det er på tide at begynde at sove, fordi du ikke længere skal arbejde, behøver du måske ikke at trække nogen af ​​dine pensionsfonde overhovedet!

En sidste ting at bemærke. For 2018 giver regeringen dig mulighed for at dø med $ 11 mio. I rigdom før deres ejendomskat (dødsskat) sparker ind og begynder at tage 40% + af det væk. Rigdomsbilledet går op til $ 22 mio. Hvis du er gift. Derfor, hvis du ikke er der endnu, kan du lige så godt gøre dit bedste for at forsøge at samle disse mål, før du dør. Og hvis du er forbi disse mål, kan du lige så godt begynde at give pengene væk, fordi vi alle ved, at regeringen er frygtelig ineffektiv!

BUILD WEALTH FASTER

Jeg anbefaler stærkt tilmelding til personlig kapital, et gratis online wealth management-værktøj, der sporer din nettoværdi, aggregerer alle dine konti, så du ved, hvor dine penge går, og giver en nyttig analyse af dine investeringsporteføljer. Jeg kørte min 401 (k) gennem deres "401 (k) Fee Analyzer" under fanen Investeringer for at opdage $ 1.700 om året i gebyrer, jeg havde ingen anelse om, jeg betalte!

Du kan også køre meget nyttige pensionsscenarier baseret på forskellige afkastforudsætninger i dine pensionsregnskaber via deres fantastisk pension planlægning kalkulator. I modsætning til andre regnemaskiner bruger Personal Capital dine reelle data og Monte Carlo simuleringer til at producere realistiske økonomiske resultater. Der er ikke noget bedre gratis online wealth management værktøj end Personal Capital.

Hvordan resulterer det i din pensionsplanlægning? Sørg for at linke alle dine konti for at få et realistisk billede

Opdateret for 2018 og derover. Længe leve dette vilde og vanvittige tyr marked.

Del Med Dine Venner

Kommentarer:

Populære